Пенсионный возраст представляется чем-то очень далеким и скучным. Кому же захочется представить себя стариком! Сегодня трудно предугадать, что ты будешь делать через 10 лет, что уж там говорить о 40–50! Но задумайся хоть ненадолго, какую жизнь на пенсии ты хотел/а бы вести и сколько денег для этого нужно. У тебя еще достаточно времени, чтобы копить деньги на пенсию, но имей в виду: чем раньше ты примешь соответствующие решения, тем весомее их влияние.
На следующий год после достижения 18-летия ты присоединишься ко второй ступени обязательной накопительной пенсии. Посмотрим, что это тебе даст. Прежде хочу напомнить, что обычная пенсия по старости, т. е. пенсия первой ступени, гарантирована всем жителям Эстонии. Однако только она не обеспечит достаточно денег.
Если ты работаешь и получаешь облагаемый социальным налогом доход, то и первая, и вторая ступени автоматически будут работать на твое благо. В первой ступени накапливаются не деньги как таковые, а рассчитываются пенсионные права в соответствии с уплаченным с твоей зарплаты социальным налогом. Чем выше твоя зарплата, тем больше пенсионных прав ты получаешь. Однако связь между заработной платой и пенсией в этом случае не однозначна. Большую часть пенсии первой ступени составляет одинаковая для всех пенсионеров базовая часть.
Чем выше ваша зарплата и чем дольше ты работаешь, тем большую сумму ты накапливаешь во второй ступени. Разумеется, на результат влияет и доходность второй ступени. При размещении денег вы можете выбирать между 26 пенсионными фондами II ступени, а если ты хочешь сам/а инвестировать свои деньги, то вместо пенсионного фонда можете использовать пенсионный инвестиционный счет или PIK.
Пенсионный фонд или пенсионный инвестиционный счет?
Инвестиционная политика, уровни риска и взимаемая плата за управление отличаются у разных пенсионных фондов. Выбирай сам/а, что подходит именно тебе. Например, если для тебя важны вопросы климата и окружающей среды, ты можешь выбрать фонд, который руководствуется именно этими принципами, чтобы инвестиции были ответственными, устойчивыми и экологичными. Необходимую информацию ты можешь найти в условиях и проспектах пенсионных фондов, смотрите подробнее на сайте Пенсионного центра: https://www.pensionikeskus.ee/ii-sammas/kohustuslikud-pensionifondid/.
PIK — это банковский счет, специально предназначенный для инвестиций во вторую ступень, на который ты можешь направлять свои взносы. Если ты уже копил/а деньги в другом пенсионном фонде, ты при желании также можешь перевести их на свой PIK. Через PIK можно инвестировать в публично торгуемые ценные бумаги и другие финансовые инструменты. Более подробную информацию о том, как открыть PIK и какие инвестиционные возможности он предлагает, можно найти на сайтах банков.
Тебе решать, использовать для приумножения денег пенсионный фонд или PIK. Ты можешь сделать свой выбор, подав соответствующее заявление в среде самообслуживания Пенсионного центра «Мой пенсионный счет», в интернет-банке или непосредственно в банковской конторе. Если ты хочешь использовать PIK, его нужно открыть в банке. PIK предлагают LHV, Luminor, SEB, а также Swedbank.
Что будет, если ты не выберешь фонд второй ступени?
Если ты не подашь заявление о выборе фонда и не откроешь PIK, ты все равно присоединишься ко второй ступени, но тогда пенсионный фонд будет определен для тебя методом жеребьевки. В розыгрыше участвуют три пенсионных фонда с самыми низкими платами, разрешенная доля инвестиций в акции которых составляет не менее 75 процентов. Стоит, однако, самому ознакомиться с различными возможностями инвестирования и сделать выбор — это ведь твои деньги. Но даже если пенсионный фонд назначен тебе по воле жребия, то и это, в общем, неплохой вариант. Учитывая, что времени до выхода на пенсию еще очень много, пенсионный фонд с низкими платами и более высоким риском, который также предлагает более высокие возможности доходности, как правило, подходит для молодых людей. Если для тебя по жеребьевке уже выбран пенсионный фонд, то ты можешь в любой момент выбрать другой пенсионный фонд или PIK, подав соответствующее заявление.
Взвесь свое решение!
Время от времени стоит пересматривать свои инвестиции и при необходимости менять свой выбор. Необходимую информацию и обзор состояния своих пенсионных активов можно найти на сайте Пенсионного центра www.pensionikeskus.ee.
Если ты считаешь, что вторая ступень никак тебе не подходит, ты можешь при необходимости выйти из нее, но если впоследствии ты все же передумаешь и решишь снова начать накопления, то сделать это ты сможешь не раньше, чем спустя десять лет, и твоя пенсия будет ниже. Чтобы посмотреть, как вторая ступень влияет на размер пенсии, воспользуйтесь калькулятором: https://pension.sotsiaalkindlustusamet.ee/kalkulaator.
Хочешь, чтобы твои пенсионные накопления прирастали еще больше?
Удобной возможностью для этого является третья ступень, или дополнительная накопительная пенсия. Для этого ты должен/а заявить о своем желании и выбрать добровольный пенсионный фонд или заключить договор страхования дополнительной накопительной пенсии со страховым обществом по страхованию жизни. За взносы в третью ступень, которые не превышают 15 процентов от годового налогооблагаемого дохода или 6000 евро, ты можешь требовать возврата подоходного налога. Это означает, что тебе сразу же возвращается 20 процентов ваших инвестиций — столь быструю доходность найти непросто.
Ищи дополнительные возможности, планируй и инвестируй — все это для твоего лучшего будущего. Естественно, ты не должен/а ограничиваться только пенсионными ступенями. Чем больше, тем лучше. Ты можешь выбрать тот способ, который тебе больше нравится и подходит. Просто инвестирование во вторую и третью ступени стало удобным и посильным для всех.
Автор статьи: Керту Федотов, советник отдела политики финансовых услуг Министерства финансов
