Пенсия — не самая популярная тема у молодежи. Можно сказать, что об этом почти не говорят. Тем не менее можно услышать много разговоров об инвестировании и достижении финансовой свободы.
Получается, что разговор о долгосрочных инвестициях — а это и есть пенсионные фонды, — вызывает большой интерес, но этот интерес тут же пропадает, как только упоминается слово «пенсия». Почему это так и что молодому человеку стоило бы знать о пенсии уже сегодня?
С чего начать?
Надо знать о государственной накопительной пенсии, то есть о II ступени. Работая, ты сам формируешь свою накопительную пенсию, отчисляя 2% от брутто-зарплаты в пенсионный фонд II ступени. Государство добавляет к этому еще 4%.
С 1 января этого года у людей, накапливающих пенсию, появится возможность увеличить свой взнос во вторую ступень до четырех или шести процентов от зарплаты брутто с 2025 года. Также можно будет продолжать использовать нынешнее решение о двухпроцентном взносе. В любом случае, дополнительные четыре процента от государства, которые добавляются от выплаты социального налога брутто-зарплаты работника останутся прежними.
Важно знать, что между всеми молодыми людьми, достигшими 18-летнего возраста, государство путем жеребьевки определяет фонд II ступени, который активируется, когда молодой человек устраивается на работу и начинает получать доход. Однако перед тем, как начать работать, имеет смысл побольше узнать о том, что представляют собой различные пенсионные фонды, и выбрать из них тот, который подходит именно тебе. В противном случае фонд выберет государство. К счастью, позже ты при желании можешь поменять этот фонд.
При выборе фонда исходи из того, что чем ты моложе, тем больше времени у тебя есть для накопления денег, а значит, ты можешь выбрать чуть более рисковый фонд, т.е. который больше инвестирует в акции.
Должен ли я менять фонд II ступени в течение жизни?
При инвестировании в пенсионные фонды действует следующий принцип: чем ближе пенсионный возраст, тем более консервативно рекомендуется размещать деньги. Следовательно, при наличии многих пенсионных фондов по прошествии лет действительно имеет смысл пересмотреть выбор фонда.
С другой стороны, с прошлого года на эстонском рынке существуют также фонды жизненного цикла, в которых доля инвестиций меняется в зависимости от возраста ведущего пенсионные накопления лица, родившегося в соответствующем десятилетии. Если, например, ты выбрал фонд II ступени, соответствующий десятилетию своего рождения, тебе нет необходимости по прошествии времени менять фонд, чтобы сохранить стоимость собранных денег. Время от времени, конечно, можно поглядывать на то, что как идут дела в фонде, но думать о необходимости его замены тебе нет никакой необходимости. Фонд жизненного цикла — это прежде всего удобное решение, и такие фонды очень распространены во многих странах мира.
Я присоединился ко II ступени. Значит, пенсия мне теперь обеспечена?
Если ты присоединился к I и II ступени, ты будешь получать пенсию, которая составит лишь около 40% твоего предпенсионного дохода. Это означает, что, если ты выйдешь на пенсию завтра, твоя пенсия будет меньше половины твоей последней месячной зарплаты.
Однако, чтобы ты мог поддерживать прежний уровень жизни, тебе необходимо приблизительно 65–70% твоего дохода. Поэтому, если ты уже работаешь, разумно присоединиться и к III ступени. III ступень — это твой личный денежный резерв, и его преимущество в том, что со взносов в него тебе может быть возвращен подоходный налог. Подоходный налог возвращается на сумму, которая не превышает 15% от твоего годового брутто-дохода, или 6000 евро в год. Например, вкладывая 50 евро каждый месяц (или 600 евро в год), ты получишь при возврате подоходного налога обратно от государства 120 евро, которые тоже можно пустить в рост. Это делает инвестиции в III ступень очень привлекательными.
До пенсии еще далеко. Зачем мне задумываться об этом сейчас?
Действительно кажется, что времени еще достаточно. Однако, если, выйдя на пенсию, ты хочешь наслаждаться жизнью, путешествовать и заниматься хобби, то для этого тебе нужны будут деньги. Очевидно, что государственной пенсии для этого недостаточно, не хватит и средств из II ступени.
Чем ты моложе, тем с меньших сумм ты можешь начать и тем больше времени у тебя времени для накопления. Простой пример: если ты хочешь накопить к 65 годам в общей сложности 100 000 евро, этого очень легко добиться, вкладывая менее 40 евро в месяц, начиная с 20-летнего возраста. Если начнешь делать накопления через пять-шесть лет, ежемесячный взнос уже придется умножать на два. Так что, начав сегодня с нескольких десятков евро, к 40-45 годам можно иметь на пенсионном счете вполне приличную сумму.
Как видишь, готовиться к пенсии важно каждому, независимо от возраста. Однако разумно начинать думать об этом как можно раньше, потому что лучший друг как инвестора, так и человека, делающего пенсионные накопления, — это время. Чем раньше начнешь, тем лучшего результата сможешь достичь.
В то же время не придется думать о пенсионных накоплениях каждый день. Достаточно один раз уяснить для себя систему, принять подходящие решения — и можно без особых забот двигаться вперед.
Автор статьи: Грете Кохо, специалист Института финансов Swedbank.
