Не так часто молодежь, а тем более дети, задумывается о пенсионном возрасте и выражает ярое желание начать откладывать деньги на пенсию. Однако такие молодые люди и дети все же есть. Время играет в пользу именно тех, кто откладывает на пенсию уже в молодом возрасте — проще говоря, чем раньше человек начнет копить, тем более обеспеченным будет, когда выйдет на пенсию.
Важно не только начать копить на пенсию как можно раньше, но и делать это последовательно, иначе накопление денег не принесет желаемого результата. Жизнь показывает, что инфляция есть всегда, и со временем деньги обесцениваются. Поэтому было бы неразумно копить и хранить деньги под подушкой или на банковском счете. Следует более детально изучить способы, которые позволят безопасно и эффективно приумножать накопления. Каждый молодой человек может копить на пенсию самостоятельно или при помощью других людей, например, родителей. Копить самостоятельно молодежь может благодаря обязательному пенсионному фонду, который непосредственно связан с зарплатой каждого человека: 2% от зарплаты перечисляются в выбранный пенсионный фонд. Если другие люди, например, родители, желают помочь молодому человеку или девушке с накоплением пенсии, они могут сделать это с помощью третьей ступени, то есть путем инвестирования в добровольный пенсионный фонд.
Три ступени
Пенсионная система Эстонии охватывает три ступени. Первая ступень связана с пенсией, которую государство выплачивает человеку за отработанные им годы. Предпринять что-либо с этой ступенью в юном возрасте просто-напросто не получится. Однако в отношении второй и третьей пенсионной ступени уже можно выбирать различные стратегии и подходы, которые позволят приумножить финансы. До 2021 года вторая пенсионная ступень была обязательной, и отказаться от нее по своему желанию было нельзя. Но совсем недавно она стала обязательной лишь отчасти: подрастающее поколение присоединяется к ней автоматически по достижении 18-летнего возраста. Но уже до этого момента молодой человек или девушка, которым исполнилось 16 лет, могут сами выбрать подходящий им фонд. Для этого нужно подать заявление через интернет-банк или на сайте Пенсионного регистра. Если молодой человек или девушка не выберет пенсионный фонд самостоятельно, то его фонд будет определен путем жеребьевки при условии, что ему уже исполнилось 18 лет, он/она начал/а работать, но к моменту выплаты первой зарплаты еще не подал/а заявление о выборе фонда.
В будущем молодежь при желании всегда сможет выйти из второй пенсионной ступени. Однако такое решение следует тщательно взвешивать, и отказываться от второй ступени стоит лишь в случае, если у вас есть лучший способ накопления. Во вторую ступень поступает 2% от всех произведенных человеку выплат, то есть от зарплаты (заработанной за месяц оплаты труда), но в ближайшие годы появится возможность увеличить взнос. А именно: в ближайшем будущем вместо 2%-го взноса можно будет перечислять со своей зарплаты в пенсионный фонд 4% или 6%. Инвестировать во вторую ступень можно через пенсионные инвестиционные фонды. Так называются состоящие из инвестиций многих людей имущественные комплексы, которые используются профессиональным управляющим фонда для осуществления инвестиций в соответствии с оговоренной инвестиционной политикой. В данный момент в Эстонии есть 26 обязательных пенсионных фондов, то есть фондов второй ступени. Каждый человек, которому исполнилось 16 лет, может выбрать для себя подходящий пенсионный фонд на основе рекомендаций родителей и специалистов. Хорошее представление о фондах дает сайт Пенсионного регистра. А более подробная информация доступна на сайте конкретного управляющего фондом.
Сначала изучи, потом инвестируй
При выборе пенсионного фонда следует всегда изучать с особым вниманием те аспекты, в которых рассказывается о том, во что же и каким образом инвестируются деньги. Обязательно стоит обратить внимание на инвестиционную политику фонда, а также на его плату: обычно каждый фонд берет комиссию за инвестиции. Важна и предполагаемая доходность фонда. Однако здесь нужно помнить о том, что хорошая доходность в прошлом не гарантирует равнозначной доходности в будущем. Тем, кто хотел бы сам выбирать объекты для инвестиций, может подойти новейший пенсионный продукт — пенсионный инвестиционный счет. Это значительно сложнее, чем инвестирование в фонды, но может подойти продвинутым инвесторам, которые хотели бы добиться большей свободы. В таком случае стоит лишний раз проконсультироваться со специалистами, которые могут дать дельный совет, если есть некая неуверенность или неясность.
Больше возможностей — больше рисков
Помимо обязательной второй ступени, в которой размер взноса (процент) обычно зависит от зарплаты, можно инвестировать и в добровольную третью пенсионную ступень. На этой ступени выбор альтернатив куда шире: можно инвестировать и в добровольный пенсионный фонд, и в страховой продукт, причем можно одновременно делать инвестиции в несколько фондов или и в фонд, и страховой продукт. Это открывает больше возможностей, но не стоит забывать и об увеличивающихся при этом рисках. Особенность третьей пенсионной ступени состоит в том, что каждый может сам выбрать размер взноса. Кроме того, на взносы распространяется льгота по подоходному налогу. Это означает, что при подаче декларации по подоходному налогу можно вернуть часть денег. У третьей пенсионной ступени есть еще одна уникальность: вместо будущего пенсионера взносы могут делать и его родители или другие родственники. В каждом банке могут быть свои особенности уплаты взносов за другое частное лицо, поэтому следует уточнить условия в своем банке. Для совершения платежей в добровольный пенсионный фонд необходимо открыть пенсионный счет в Пенсионном регистре, который также можно сделать в своем банке. А открыть этот счет за несовершеннолетнего может его родитель.
Эстонская система накопительной пенсии существует уже 20 лет. С годами она стала более гибкой, появилась возможность выбора различных альтернатив, которые преследуют общую цель — обеспечить в пенсионном возрасте дополнительный доход помимо того, что дает государственное пенсионное страхование. Однако каждой инвестиции сопутствуют определенные риски, которые нужно учитывать. Но тем не менее не рискуя инвестировать и приумножать накопления точно не получится! Поэтому начинающему инвестору стоит тщательно взвесить всевозможные риски. Если тебе еще не исполнилось 18 лет, составьте план вместе с родителями. После того, как вы накопите достаточно знаний и проконсультируетесь со специалистом, сможете начать откладывать на пенсию уже в юном возрасте, чтобы в дальнейшем не переживать!
Статья опубликована на молодёжном инфопортале Teeviit в марте 2023 года, который посвящен теме финансовой грамотности и предприимчивости.
Автор статьи: Максим Головатюк, начальник отдела фондов и страховых рисков Финансовой инспекции.
