Взять рассрочку очень просто. Появляются все новые и удобные решения «купи сейчас, плати позже». Но прежде стоит выяснить, сколько все же денег придется в итоге заплатить.
На рынке появилось несколько платежных решений, позволяющих осуществлять оплату в рассрочку несколькими частями без процентов* и других дополнительных платежей. Например, сумма покупки делится на три равные части, и каждый месяц необходимо оплачивать одну часть. Или же можно заказать товар на дом, протестировать его, и если он подойдет, то оплатить его позже. Однако есть загвоздка: деньги должны быть уплачены в фиксированной сумме к определенному сроку, иначе в случае просрочки будут взиматься дополнительные платежи (например, за просрочку платежа, плата за взыскание долга). Поэтому стоит сначала подумать о том, сможешь ли ты вовремя внести все взносы.
Если рассрочка предлагается с процентами, то стоит выяснить, насколько высокой будет конечная цена товара. Необдуманно взятые на себя платежные обязательства могут оказаться непосильной ношей, а условия — неприятным сюрпризом. В зависимости от периода оплаты* и других условий договора конечная стоимость товара в иной раз может вырасти даже в несколько раз. Даже если плата за договор* и первый взнос* составляют ноль евро и создается впечатление, что условия благоприятны, высокая процентная ставка все равно может сделать конечную цену крайне высокой. Таким образом, рассрочка может быть не самым выгодным решением, например, из-за высоких процентов, и в качестве платы следует рассмотреть иные варианты оплаты.
Пример. Мари давно хотела купить новый компьютер, и поскольку наступило время Рождества, она решила сделать себе подарок и купить компьютер. Однако она хочет купить его в рассрочку, поскольку на банковском счете у нее нет достаточно денег. К тому же ежемесячно выплачивать маленькую сумму намного лучше, чем заплатить все разом. Она покупает компьютер стоимостью 1200 евро и заключает договор рассрочки на 60 месяцев, чтобы ежемесячные платежи были небольшими. Плата за договор и ежемесячная плата за обслуживание* составляют ноль евро, ставка затратности кредита* — 29,33% годовых, проценты по всему кредиту — 16%. Поскольку Мари получит компьютер сразу и ей не придется ничего платить, предложение выглядит неплохо, но все же конечная сумма за компьютер составит 2155,71 евро, что означает, что в итоге за него придется заплатить почти вдвое больше.
Рассрочка отличается от потребительского* или краткосрочного* кредита тем, что, как правило, ходатайство о займе можно оформить в самом (электронном) магазине, где продается интересующий товар, например, компьютер, мебель, одежда и т. д. Однако поставщиком кредита или рассрочки обычно является не сам магазин. Последний же предлагает рассрочку в сотрудничестве с банком или кредитодателем. В зависимости от магазина посредничать могут один или несколько поставщиков рассрочки. Поэтому не стоит спешить с подписанием договора о покупке в рассрочку. Следует изучить также условия других поставщиков услуг: какова ставка затратности кредита, процентная ставка и плата за договор, а также каковы условия выплаты кредита.
Каждый кредитор перед заключением договора должен предоставить потребителю стандартизированный информационный лист о потребительском кредите в Европе, что облегчает сравнение условий рассрочки. В информационном листе указаны условия, в т. ч. размер суммы кредита, процентная ставка, ставка затратности кредита, другие дополнительные платежи, пеня и срок действия договора.
Что следует изучить перед тем, как взять рассрочку?
- Размер процентной ставки по рассрочке. Процентная ставка по рассрочке зависит от поставщика, и разница может быть довольно большой. Обязательно выясни, начисляются ли проценты по остатку кредита или по всей сумме кредита. Если проценты начисляются на всю сумму, это означает для тебя большие расходы, поскольку, несмотря на то, что ты уже погасил/а часть кредита в течение кредитного срока, проценты все равно будут начисляться на всю одолженную сумму.
- Период кредитования и ежемесячный платеж. Хотя рассрочку можно получить в размере всей цены приобретаемого товара, для снижения расходов по процентам разумно будет заплатить часть денег самостоятельно. Для этого просчитай, какую сумму ты можешь внести сам/а и сколько нужно будет взять в рассрочку. Когда ты выяснишь сумму, рассчитай оптимальную для тебя продолжительность срока кредита и размер ежемесячного платежа. Учти, что, хотя более длительный срок кредитования означает меньшие ежемесячные платежи, в конечном счете тебе придется заплатить больше по процентам, и кредит окажется для тебя дороже, чем краткосрочный кредит. Обычно сроки рассрочки варьируются от трех месяцев до четырех лет.
- Плата за договор. Обычно это фиксированная сумма, однако может быть и определенный процент от суммы кредита.
- Досрочное погашение и платежный отпуск. Узнай, будет ли у тебя возможность досрочно погасить кредит, если у тебя появится такая возможность. В случае досрочного погашения кредита кредитодатель может потребовать дополнительную плату. Выясни также, можно ли ходатайствовать о платежном отпуске, можно ли его использовать только временно для приостановления платежей по основной части или возможно взять полный платежный отпуск (для основной части и процентов).
- Другие расходы. Если ты захочешь изменить договор в течение срока кредитования, например, ты ходатайствуешь о платежном отпуске или изменении графика платежей, то, как правило, за это придется заплатить. Изучи прейскурант или узнай у обслуживающего персонала, какова стоимость писем-напоминаний, отправляемых тебе кредитодателем, если ты задержишь выплаты по кредиту. Знай, что верхний предел расходов на взыскание определен законом.
* Проценты / процентная ставка – цена за пользование предоставленными деньгами. Когда мы кладем деньги в банк, банк платит нам проценты. Когда мы берем деньги в долг, мы должны платить банку проценты. Проценты выплачиваются деньгами.
* Период оплаты (период кредитования) – продолжительность срока оплаты, которая зависит от продукта кредитования. Например, период оплаты в рассрочку обычно составляет от трех месяцев до четырех лет.
* Плата за договор – финансовая плата, выплачиваемое за заключение договора.
* Первый взнос – первый взнос может потребоваться при заключении кредитного договора. Размер первого взноса варьируется от кредитора к кредитору. Возможно, для тебя будет лучше сделать как можно больший первый взнос, во-первых, потому что твои ежемесячные платежи будут меньше, а во-вторых, потому что ты будешь платить меньше процентов в целом.
* Ежемесячная плата за обслуживание – финансовая плата, выплачиваемая каждый месяц за обслуживание продукта или услуги.
* Ставка затратности кредита – это, проще говоря, общая стоимость кредита за годовой период с учетом всех затрат, связанных с выдачей кредита.
* Потребительский кредит – кредит, предоставляемый частному потребителю на потребительские цели, например, на покупку мебели или бытовой техники. Потребительский кредит позволяет совершить крупные покупки, на которые у вас нет денег на момент получения кредита, например: купить бытовую технику, отправиться в путешествие или сделать ремонт. Понесенные расходы должны быть возвращены кредитору с процентами.
* Микрозайм – это потребительский кредит, за исключением кредита на покупку в рассрочку, лизинга или ипотечного жилищного кредита.
Автор статьи Кристо Киппа, отдел надзора за финансовыми услугами в Финансовой инспеуции.
